Lån är en viktig och vanlig ekonomisk aktivitet som i princip alla har en relation till och en åsikt om. Vissa lånar så mycket de kan, medan andra ser till att förbli skuldfria genom hela livet. Det går inte att avgöra vilken strategi som är “rätt” utan det beror på individen och en rad omvärldsfaktorer. I den här texten ska vi svara på tre vanlig påståenden kring saker som många har åsikter om.
- Lån är något för fattiga
- Snabblån har ockerräntor
- Du får inte låna om du har en betalningsanmärkning
Det är bara människor som har dåligt med pengar som behöver låna
Att ta ett lån var tidigare något man bara gjorde i speciella situationer och det kunde anses vara riskabelt, nästan lite suspekt. Idag har många ekonomiskt 
välbeställda hushåll bolån på flera miljoner kronor, studielån, någon kreditkortsskuld och lån på bilen. Vi kan alltså direkt sticka hål på myten om att det främst är fattiga som lånar pengar. Att låna pengar kan många gånger vara ekonomiskt sunt. Särskilt i dagens Sverige när räntorna är så otroligt låga.
Att låna pengar är många gånger ett sätt för en person som redan har stabil ekonomi att göra en riktigt bra affär. Man talar då om att lånet ger hävstångseffekt. Bolån är ett mycket tydligt exempel på en situation där människor lånat pengar och sedan blivit miljonärer tack vare de kraftigt stigande bostadspriserna i Sverige.
Ett snabblån kan ha en effektiv ränta på över 20 000 %
Påståendet i rubriken är faktiskt sant. Räntan sätts individuellt och i extrema fall kan den effektiva räntan på ett litet lån som du betalar tillbaka på en månad bli så hög. Det gäller särskilt om du befinner dig i en utsatt situation och har en låg kreditvärdighet. Då tar långivaren ut en extra hög ränta för att du anses som riskabel att låna ut till. När man talar så extremt höga räntor är det effektiv ränta det handlar om. Alltså lån + avgifter angivet som en årsränta, även om lånen betalas tillbaka på en enda månad. Om vi säger att det kostar runt 1 500 kronor att låna 1 000 kronor i en månad så hamnar vi på så extrema räntesatser utan att kostnaden för lånet låter så himla anmärkningsvärd. Ibland är det helt enkelt värt att låna pengar mot den kostnaden.
Vad som däremot är riktigt anmärkningsvärt är att ett lån på 1 000 kronor som inte betalas tillbaka i tid, kan innebära att du efter ett år har en skuld på närmare 20 000 kronor på grund av dröjsmålsränta och förseningsavgifter. Det är inte så konstigt att man nu diskuterar formerna för kommande räntetak för så kallade högkostnadskrediter. Det är inte bara dyrt för individerna utan även för samhället när människor blir skuldsatta på grund av snabblån.
Det går inte att låna om man har betalningsanmärkningar
En betalningsanmärkning innebär att du någon gång under de senaste tre åren, misslyckats med att betala en räkning innan den hamnat hos Kronofogden. Betalningsanmärkningar syns när någon beställer en kreditupplysning om dig. Det görs alltid i samband med att du ansöker om lån. Betalningsanmärkningar försämrar din kreditvärdighet och de flesta banker och andra långivare säger nej direkt om du har en betalningsanmärkning.
Det finns dock vissa aktörer på marknaden som är beredda att låna ut pengar till dig trots en eller ett par betalningsanmärkningar. Om anmärkningarna är gamla och på väg att försvinna ökar dina chanser. Du bör dock ha en fast inkomst och du får vara beredd på att betala högre ränta än om du inte har någon betalningsanmärkning.